Про те, як мінімізувати проблемну заборгованість, слухачам Legal High School розповіла Юлія Карпець, заступник з юридичних питань директора департаменту по роботі з проблемною заборгованістю ПАТ «Ідея Банк». Вона навела чинники, що зменшують проблемну заборгованість, зокрема верифікацію клієнта під час видачі кредиту та супроводження (моніторинг) кредиту.
Залежно від суб’єкта кредитування (юридична/фізична особа) перед наданням кредиту здійснюється аналіз клієнта: його соціальний статус/зв’язки, платоспроможність, фінансова історія, наявність майна тощо. У ході супроводження кредиту здійснюється аналіз фінансової звітності (баланси/довідки про доходи), моніторинг вчасності виконання кредитних зобов’язань (наявність/відсутність прострочених платежів, страхування майна, надання документів тощо).
Лектор наголосила, що згідно з постановою Національного банку України від 18 липня 2019 року № 97 затверджено Положення про організацію процесу управління проблемними активами, якою визначено основні етапи управління проблемними активами:
— раннє виявлення боржників з ознаками потенційної проблемності і такі, що не мають наміру співпрацювати з банком щодо повернення заборгованості;
— реструктуризація (потрапляють до списку спостереження на 365 днів з ознакою потенційно проблемних);
— вжиття заходів, спрямованих на припинення відносин з боржником, із застосуванням інструментів судового/позасудового повернення заборгованості;
— управління стягнутим майном.
Юлія Карпець навела приклад технічної карти процесів служб банку та існуючих інструментів для роботи з клієнтом банку, а також визначила правові механізми, що застосовуються до проблемних боржників. До таких механізмів належать:
1. Реструктуризація (зміна умов кредитування: строки, сума щомісячного платежу, зміна відсоткової ставки, додаткове забезпечення тощо).
2. Рефінансування/дофінансування (видача нового кредиту банком/іншим банком / видача додаткового кредиту для подолання GAP-розриву).
3. Дисконт (прощення частини боргу за умови оплати мінімальної суми боргу з наслідком припинення зобов’язань, з/без розстроченням платежу).
4. Відступлення прав вимоги/факторинг (продаж кредиту).
5. Вимога про дострокове погашення кредиту (стаття 1050 ЦК України) — наслідок — зміна строку виконання зобов’язань.
6. Наступні примусові процедури.
На думку лектора, умовою завершення роботи з проблемними активами може бути:
— вчасне погашення кредиту;
— реструктуризація/рефінансування за умови дотримання виконання умов кредиту впродовж 365 календарних днів;
— отримання коштів від реалізації майна, що забезпечують повне повернення кредитних коштів;
— реалізація отриманого майна у власність банку, вартість якого покриває заборгованість;
— прощення боргу (в тому числі списання);
— часткове прощення за умови оплати частини боргу;
— ліквідація боржника/визнання неплатоспроможним (за визначених законом умов).
